Las plataformas de financiamiento flexible bajo el esquema Buy Now, Pay Later (BNPL) o «Compre Ahora y Pague Después» se han consolidado como una de las herramientas de pago más utilizadas en las compras digitales. Aunque este modelo se promociona como un método ágil y accesible para diferir consumos sin los engorrosos trámites bancarios tradicionales, especialistas en finanzas personales advierten que su uso irresponsable entraña serios peligros para el presupuesto familiar.
El «riesgo invisible»: cobros automáticos en cuenta
El experto en finanzas Daniel Cuesta advierte que la mayor amenaza del sistema radica en las condiciones contractuales aceptadas por los usuarios al registrarse en estas aplicaciones:
- Acceso directo a la cuenta: En caso de mora o retraso, la mayoría de estas plataformas cuenta con cláusulas que les permiten debitar el saldo pendiente directamente de la tarjeta de débito o cuenta bancaria vinculada, sin necesidad de una notificación previa ni autorización adicional.
- Desestabilización del flujo de caja: Este cobro automático puede dejar al usuario sin liquidez imprevistamente para cubrir gastos esenciales como arriendo, servicios públicos o alimentación.
La trampa del impulso y la tasa de morosidad
La facilidad de fraccionar compras pequeñas en tres o cuatro cuotas mensuales genera la ilusión de que el gasto es insignificante:
- Incumplimiento recurrente: Un 47 % de los usuarios admite haber incurrido en impagos o retrasos al menos una vez en sus plazos programados.
- Cargos acumulativos: Los retrasos activan penalizaciones por mora e intereses desproporcionados que encarecen el producto original hasta en un 30 % o 40 %, anulando cualquier beneficio inicial.
¿Cuándo sí resulta ventajoso el BNPL?
Pese a los riesgos, el esquema puede resultar provechoso si se utiliza con estricta disciplina financiera:
- Planificación estricta: Es útil para adquisiciones necesarias de valor medio (como herramientas de trabajo o electrodomésticos), siempre que el comprador cuente con el dinero en mano o un flujo de ingresos totalmente garantizado.
- Alternativa a la tarjeta de crédito: Si el usuario abona las cuotas puntualmente dentro del periodo sin interés, evita las elevadas cuotas de manejo y las tasas de usura asociadas al crédito rotativo convencional.